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相互保到底是怎样的呢?  科技

2018-10-25   18:05             评论:0         阅读:

近日,小编的周围都被一个叫相互保的应用刷爆了,身边同事对此热议不断,该应用是蚂蚁保险和信美人寿联手,在支付宝平台面向蚂蚁会员推出的一个保险产品。

  近日,小编的周围都被一个叫相互保的应用刷爆了,身边同事对此热议不断,该应用是蚂蚁保险和信美人寿联手,在支付宝平台面向蚂蚁会员推出的一个保险产品。由于会员凭借芝麻信用分可以免费加入,保险额度也较高,一出来就受到很多人还有相关媒体的关注。

 

  根据《相互保规则》,“相互保”是将“具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起,以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制”。该产品规定,18周岁以上未满59周岁、芝麻分650分以上的蚂蚁会员无需交费,即可申请加入该保障计划,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,获准加入的成员还可以再为自己的未成年子女申请加入。加入的成员即为被保险人,所获保障额度以年龄划段区分:不满40周岁的为30万元,40周岁到59周岁的为10万元。被保险人一旦罹患约定疾病,由所有加入相互保的成员共同分摊所需支付的保障金及由此产生的管理费。

 

相互保到底是怎样的呢?

 

  可见,“相互保”是一款采取事后分摊制的保险产品,事实上也是我国第一款真正意义上的寿险相互保险产品。

 

 

我国相互保险的发展概况

 

 

  从全球保险发展过程来看,相互保险不仅不是新兴事物,而且有着悠久的发展历史,相互保险公司也是国际上主流的保险组织形式之一。2015年底,美国作为全球最大的保险市场,相互保险在其国内的市场份额高达37.7%。

 

  我国的相互保险发展较晚,虽然内地第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司2005年1月即已成立,但直到2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》,相互保险才有了相应的规范性文件。根据该办法,相互保险是指“具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”;相互保险组织则是指“在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织”。

 

  2017年,我国又成立了三家相互制保险组织:众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社、信美人寿相互保险社,其中信美相互是目前唯一的相互制人寿保险组织。最近,银保监会还批复同意了约70年历史的法国教育健康相互保险公司在北京设立代表处,显示出外国相互公司对我国市场的兴趣。

 

  一般而言,相互保险不以盈利为目标,旨在为成员提供较低成本的保障。

 

“相互保”与互助平台及商业保险有何区别

 

 

  “相互保”采用相互保险的形式提供重大疾病保障,其在银保监会备案的产品名称是“相互保团体重症疾病保险”,与此前已有的网络互助平台实施的大病互助计划相比,二者在形式和管理流程上类同,但“相互保”是“名正言顺”的保险产品,基本运营条件要满足保险监管的要求,被保险人的利益和资金安全能够得到更明确切实的保障。

 

  “相互保”与商业健康保险中的重大疾病保险相比,二者均采用给付性合同的形式,为被保险人提供较高保额的重疾保障,投保时需要进行健康告知,有等待期的要求,但“相互保”又具有不同于商业健康险的特点,主要表现在以下几方面:

 

  第一,事后分摊制相比预付保费制,分摊成本不确定。

 

  第二,分摊金额不受年龄直接影响,但不等于廉价。

 

  第三,客户规模的影响因素与商业保险公司不同。

 

  第四,管理透明度高,管理费用更低。

 

  第五,保障计划有中途终止的风险。

 

 

相互保险前景可期

 

相互保到底是怎样的呢?

 

  与传统相互保险的经营模式相比,“相互保”出于相互保险的性质,更为强调“互助共济”,也更能体现“人人为我,我为人人”的保险传统理念。据悉,为了保障运营过程透明公正,除了遵守法律法规进行信息披露,“相互保”还设立公示制度,接受全体成员监督;引入区块链技术,保障信息不可篡改;同时蚂蚁金服凭借多年反欺诈的积累和信用体系建设,将芝麻分和内部风控数据库与“相互保”结合,防止逆选择和有组织欺诈行为;区块链平台、案件公示、“赔审团”等机制的建立,也有利于借助公众力量监督欺诈行为。

 

  经过30多年的发展,我国保险市场规模已居世界第二位,保险产品种类也日益增多,令人目不暇接,但与保险消费者的需求相比,真正从客户利益考虑、切实满足客户风险保障需求的好产品还是太少,相互保作为一款颇具创新因素的相互保险产品,可谓“相互保险”这棵老树在互联网以及相关科技迅速发展的大背景下结出的新果实,虽然不够完美,却丰富了保险市场的产品类别,也满载着市场和消费者的期待。至于具体运营过程中是否真能实现管理层所言——“让用户以最低的成本享受到更好的保障”,还有待观察,并需要用被保险人实际的分摊数据来说话。当然,相互保险从规模到管理都有着自身的局限性,不可能取代商业保险,但对于消费者而言,更多的选择不是坏事。

 

  伴随着现在互联网在我们生活中起到越来越多的作用,消费者们从最初的观念到现在保险意识的慢慢提高,还有对相关保险知识的了解,使得相互保在成本上面相比其他保险来说更低一点。在将来,随着区块链技术的发展,相信相互保会有新的突破和进步。



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